Як можна дізнатися про свою кредитну історію

Фото із сайту moovgo.com

Складно знайти людину, яка жодного разу не брав кредит. Купівля житла, автомобіля, ремонт у квартирі, подорожі – все це потребує чималих витрат. Вірний спосіб наблизитися до мрії – взяти в банку гроші у борг. Але не завжди бажане стає дійсним: іноді кредитор відмовляє клієнту. Причин може бути кілька, одна з яких – неблагонадійна кредитна історія.

Що таке кредитна історія і з чого вона складається

Хочете дізнатися про свої кредити, але не знаєте, з чого почати? Насамперед, треба розібратися із самим поняттям. Кредитна історія – це докладне досьє про людину та її банківські операції, позики, виплати податків та комунальних платежів. Усі фінансові кроки, які здійснюються через профільні установи, фіксується у спеціальній базі.

З чого складається кредитна історія:

• Паспортні данні.
• Фактичне місце проживання.
• Дані щодо позик.
• Звіти про сплату податків та комунальних послуг.

Дані накопичуються протягом усього життя людини, за необхідності – коригуються. Ланцюжок формування персонального досьє простий, проходить у 3 етапи.

Етап 1. Ви приходите до банку та берете кредит. Перед зверненням до фінансової компанії фахівці рекомендують безкоштовно переглянути свою кредитну історію — це можна зробити самостійно через інтернет.

Етап 2. Банк оформляє всі необхідні папери та передає відомості про досконалу операцію в Бюро кредитних історій (БКІ).

Етап 3. БКІ, зафіксувавши дані, відправляє їх у головний архів – Центральний каталог кредитних історій (ЦККД).

Фото із сайту kd44.ru

Як дізнатися, яка у мене кредитна історія

Як було зазначено вище, всі ваші дії, пов'язані з борговими зобов'язаннями перед банками, фінансовими установами, агентствами позик, фіксується у спеціальній базі даних, закріпленої індивідуально за вами. Тут міститься докладна інформація про щомісячні платежі, дотримання встановленого графіку, прострочення, штрафи та інші моменти, з яких у результаті складається ваша репутація.

Цим світовим архівом (по кожному позичальнику не більше країни) управляє Центральне бюро кредитних історій (ЦБКИ). Доступ до бази даних відкритий, при необхідності співробітники банку отримують інформацію по конкретній людині. У цьому допомагає ЦККІ – Центральний каталог кредитних історій, що поєднує весь обсяг даних із кожного бюро.

Коли у співробітників фінансових установ виникає необхідність отримати інформацію про конкретну людину, вони звертаються за допомогою до БКІ чи ЦККД. Кредитні історії допомагають сформувати думку про людину та рівень довіри до неї.

Фото із сайту finansy.pp.ua

У реєстрі ЦККІ міститься інформація не лише про фізичні та юридичні кредитні історії, а й дані про автомобілі, нерухомість. Через цю систему можна перевірити, чи квартира складається в заставі у банку.

До відома

Перевірити свою кредитну історію безкоштовно можна через ті самі інстанції, які відкриті для доступу представникам банків. Деякі послуги можуть бути платними.

Як банк дізнається кредитну історію клієнта

Все, що потрібно кредитору для перевірки позичальника на благонадійність, - надіслати запит до ЦПКІ. Бюро опрацьовує заявку, шукає конкретну історію і, через кілька днів, надає запитуваній організації ємний звіт про минулі та справжні боргові зобов'язання. Якщо кредитна історія викликає сумнів, банк відмовляє клієнту.

Також успішно працює система обміну даними між самими банками. Фінансові організації укладають договір, яким вони вправі вимагати друг в друга дані про позичальниках. Процедура здійснюється простіше та швидше, ніж через кредитне бюро.

До відома

В архівах банків інформація про кредитні операції клієнтів зберігається 15 років.

Причини, через які банк відмовляє у кредиті

Далеко не всі запити на кредит надаються банками. Отримавши відмову, клієнт може поцікавитися причинами – інформація не секретна. Уточнивши обставини, ви знатимете, що подібна ситуація може повторитися в інших банках. По можливості, причину відмови краще відкоригувати, виправити, але це не завжди можливо.

Найчастіше приводами для відмови стають:

• Низька заробітна плата. Кредитор аналізує вашу платоспроможність, розраховує коефіцієнти за рівнем доходу та щомісячною сумою виплати боргу. Показники на мінімумі – запит на кредит не підтверджується.

• Кредит неактивний. Іноді клієнт вибирає програму, яку накладено обмеження. У цьому випадку співробітники банку зобов'язані попередити вас про обставини, що склалися, і запропонувати інші можливості по кредитуванню.

• Погана кредитна історія. Перш ніж схвалити запит, співробітники будь-якого банку поринуть у деталі не лише вашого добробуту, а й докладно ознайомляться кредитною історією. Репутація зіпсована - піде відмова.

Фото із сайту credits-finances.ru

Як і де можна перевірити кредитну історію

Перш ніж просити у банку гроші в борг, запитайте, як безкоштовно отримати свою кредитну історію. Найчастіше клієнти, отримавши відмову, дивуються і не розуміють, чому у кредитора виникли сумніви. Однією з недосконалостей системи є помилки в чистих кредитних історіях, які можна виправити, але для початку їх слід знайти. Це можна зробити як через профільні установи, так і самостійно.

Послуги банку

Усі операції із позичальниками проходять через кредитний відділ. Сюди ви подаєте заявку, тут же отримуєте відповідь. Також співробітники готують на клієнта фінансове досьє, запитують у банків-партнерів або БКІ кредитну історію, аналізують її та виносять вердикт. Якщо ви звернетеся за допомогою в отриманні такої інформації, вам або підкажуть шляхи самостійного вирішення завдання, або запропонують платний сервіс.

Фото із сайту kazanfirst.ru

ЦККІ

Тут два варіанти. Перший – самостійно. Отримати інформацію про свою кредитну історію, не звертаючись до профільних фахівців, можна лише за наявності коду суб'єкта – пароля до індивідуального доступу.

До відома

При втраті пароля до коду доступу вам потрібно звернутися до банку із заявою про його заміну. Співробітники нададуть вам нові ключі, за допомогою яких ви зможете отримати дані про свою КІ. Послуга платна.

Отже, код у вас є. Заходьте на офіційний сайт Центробанку, в меню знаходите розділ "Кредитні історії", у спеціальній формі оформляєте запит, чекаєте на відповідь. На процедуру може зайти до 10 днів.

Другий варіант дізнатися про кредитну історію через ЦККІ – скористатися послугами агентства. Спосіб платний, зручний та швидкий. Отримати дані можна онлайн:

• Заходьте на сайт, реєструєтеся, потрапляєте до особистого кабінету.

• Введіть дані, що підтверджують вашу особу. Сайт даватиме підказки щодо можливих способів ідентифікації.

• Скориставшись сервісами сайту, платіть за (дослівно) кредитний звіт.

• Заходьте до розділу НБКІ (Національне бюро кредитних історій) та отримуєте свою виписку з реєстру кредитних історій.

Посередники

Послуга з надання клієнту конкретної кредитної історії входить до переліку платних сервісів компаній, що спеціалізуються на роботі з базами фінансових даних. Фахівці значно скорочують час процедури, надсилаючи запити одразу до кількох бюро. У результаті певну суму ви швидко отримуєте потрібну інформацію. Але тут також треба бути уважними у виборі помічників – серед них іноді зустрічаються аферисти та непрофесіонали.

Інтернет

Через онлайн-сервіси можна безкоштовно переглянути свою кредитну історію, але потрібно враховувати ризики зіткнутися з шахраями. Одне з правил – обережність. Перш ніж вводити свої персональні дані, переконайтесь у надійності вибраного сервісу. Скористайтеся порадами співробітників кредитного відділу банку – рекомендаціям їх можна довіряти. Володіючи паролем до персонального коду суб'єкта ви зможете успішно пройти кожен етап онлайн-сервісу.

Фото із сайту biz-kreditka.ru

Надійний, але довгий спосіб – скористатися послугами сайтів БКІ. Загвоздка в тому, що вам потрібно буде подати заявки в кожне бюро (щоб максимально охопити базу даних, де зберігається ваша кредитна історія). Сайти однакові в управлінні, розібратися буде просто:

• Авторизуєтесь або реєструєтеся.

• У спеціальні поля вводьте персональні дані. Якщо на сайті встановлений сервіс eID – спеціаліст ставить запитання, а ви поетапно на них відповідаєте.

• Натискаєте кнопку отримання КІ на e-mail.

До відома

Будьте уважні, вносячи персональні дані на сайт БКІ. Найменша помилка призведе до збою вашого запиту.

Чи можна виправити свою кредитну історію

У кредитних історіях піддаються коригуванням лише технічні помилки, допущені самим банком. Але спочатку цей факт треба довести. За наявності довідок, квитанцій, виписок це буде нескладно. Репутацію, зіпсовану тривалими простроченнями виплат, відновити проблематично. Якщо графік погашення боргу порушувався кілька разів, це не критично, є можливість реабілітуватися.

Фото із сайту pravdaurfo.ru

Дбаючи про своє фінансове здоров'я, стежте за своєчасними виплатами податків, аліментів, комунальних послуг. Ці дані теж вносяться до Реєстру БКІ. І найголовніше – перш ніж брати гроші у борг, реально оцінюйте можливості та безкоштовно перевіряйте свою кредитну історію.